本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：她理財(cái)網(wǎng)。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表方正富邦基金立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。
很多理財(cái)文章都寫(xiě)到復(fù)利奇跡，不提倡拿賺來(lái)的利息去改善生活，以至于往后的投資本金，依然是當(dāng)初的那些錢(qián)。久而久之，自己好像并沒(méi)有攢很多錢(qián)，忙活了幾年，還是這些。把利息花掉是一個(gè)惡性循環(huán)。但是，我的理財(cái)收益都是花了的。
保持結(jié)余率，提高收入是正確的積累財(cái)富的姿勢(shì)。而不是抱著利息等著金鵝下金蛋，利息作為改善生活的獎(jiǎng)勵(lì)完全沒(méi)有問(wèn)題。即“積累財(cái)富靠賺錢(qián)，改善生活可用收益”。
假設(shè)某財(cái)蜜A有儲(chǔ)蓄10萬(wàn)，月薪5000元，每個(gè)月都月光，投資理財(cái)?shù)睦⒍吉?jiǎng)勵(lì)自己花了。一年后剩下10萬(wàn)元，十年后有本金10萬(wàn)元。
假設(shè)某財(cái)蜜B有儲(chǔ)蓄10萬(wàn)，月薪5000元，每個(gè)月都月光，投資理財(cái)?shù)睦⒍己捅窘鸷喜⒘?。一年后剩?span>10.13萬(wàn)元（10%年化），十年后有本金10萬(wàn)元+利息16.6萬(wàn)元=26.6萬(wàn)。
假設(shè)某財(cái)蜜C有儲(chǔ)蓄10萬(wàn)，月薪5000元，每個(gè)月都結(jié)余2000，投資理財(cái)?shù)睦⒍吉?jiǎng)勵(lì)自己花了。一年后剩下12.4萬(wàn)，十年后有本金34萬(wàn)+利息0萬(wàn)元=34萬(wàn)。
A的問(wèn)題是平時(shí)就很不克制自己的消費(fèi)，好不容易有了點(diǎn)理財(cái)收入還繼續(xù)敗光，這種人我覺(jué)得完全是“不會(huì)理財(cái)”的代表。
B的情況我個(gè)人覺(jué)得是不太可能存在的，理由下面會(huì)提到。
C是雖然把理財(cái)收益都花掉了（第十年的理財(cái)收益3萬(wàn)1），但是妹子平時(shí)就很克制自己的消費(fèi)，認(rèn)真的儲(chǔ)蓄積累，這樣的人拿收益來(lái)犒勞一下自己有什么不妥呢？
因此“利息應(yīng)該與本金放在一起”這樣的結(jié)論是片面的，完全沒(méi)有考慮到C的情況。如果死抓著利息不放，用提高收入（或者降低結(jié)余率）來(lái)改善生活，便本末倒置的了。
為何不能提高自己的收入？
銘心自問(wèn)，我們當(dāng)中有誰(shuí)能把一個(gè)好習(xí)慣堅(jiān)持5年、10年、20年？有研究稱(chēng)，大部分的成功人士都有著很強(qiáng)的自律性，例如堅(jiān)持早起或跑步多年。這種自律性表面上只是針對(duì)某一項(xiàng)活動(dòng)，但它作為一種意志品質(zhì)的體現(xiàn)，絕對(duì)可以幫助一個(gè)人在事業(yè)方面達(dá)成一定的成就。
《新約?馬太福音》中講到：凡有的，還要加給他叫他多余；沒(méi)有的，連他所有的也要奪過(guò)來(lái)。
我相信，一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間月光的人不可能做到守著10年的利息不花的；而一個(gè)能守著10年利息不花的人，怎么可能完全沒(méi)有結(jié)余？這樣的人應(yīng)當(dāng)早早的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由才是呀~
那些抱著依靠復(fù)利20年“致富”思想的人，無(wú)非就是省不下錢(qián)又賺不到錢(qián)，按兩下計(jì)算機(jī)就幻想自己可以做到錢(qián)滾錢(qián)、抱金雞的人.....如果你真的成功了......我必須感嘆：果然富二代就是可以不按常理出牌啊。
關(guān)于復(fù)利的時(shí)間尺度
這個(gè)是我一直在想的關(guān)于復(fù)利效應(yīng)的致命問(wèn)題：簡(jiǎn)單的數(shù)字計(jì)算可以模擬財(cái)富的變化，但它無(wú)法將人性一并計(jì)算。
從人本角度來(lái)說(shuō)，一個(gè)人連1年的計(jì)劃都很難完全的實(shí)現(xiàn)，5年的已經(jīng)是極限了，一桿子說(shuō)到20年后我怎么怎么樣，這種話(huà)怎么會(huì)有人敢相信？！一切理論都要交付于實(shí)踐去檢驗(yàn)，從數(shù)字游戲中抬頭看看身邊活生生的人，就能分辨什么是虛偽的了。
而從數(shù)學(xué)角度來(lái)說(shuō)，初始值的一個(gè)微小的誤差，可能在后續(xù)的十幾次迭代計(jì)算中將其放大到不可思議的程度。一旦時(shí)間尺度過(guò)大，應(yīng)該在計(jì)算過(guò)程中定期進(jìn)行修正：每隔3-5年就重新校正一下。
因此，確保合理的時(shí)間尺度內(nèi)（3年）自己的攢錢(qián)策略是效果最好的那個(gè)就可以。三年復(fù)三年，每個(gè)三年都把策略調(diào)整到最佳。一刀切的對(duì)比ABC誰(shuí)30年后更有錢(qián)真的是太幼稚了，并且如此粗暴的模型條件（包括我自己前面建的模型）！
結(jié)論：
復(fù)利奇跡就是一場(chǎng)“騙局”，是自我欺騙，它代表了一種理想化了的、不用費(fèi)什么力氣就能致富的思想。雖然復(fù)利效應(yīng)本身是存在的，但沉浸于這種資本的自我生長(zhǎng)，并把它當(dāng)成是財(cái)富積累的主要途徑就大錯(cuò)特錯(cuò)了。
最終一切的關(guān)鍵還在于人。就像我們總說(shuō)“理財(cái)就是理人生”，提高自己對(duì)金錢(qián)的控制能力，其實(shí)也是幫助我們提高自己控制人生的能力。別寄希望于過(guò)于遙遠(yuǎn)的未來(lái)，太虛幻，沒(méi)意義。
討論利息該不該花只是在流于問(wèn)題表象，而實(shí)質(zhì)性的改變自己，腳踏實(shí)地的工作賺錢(qián)，比什么都重要。
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